노후자금 얼마정도 있어야 할까? (+계산 방법)
이번 글에서는 노후자금 얼마정도 있어야 하는지에 대해 이야기해보려고 합니다.
막상 노후대비를 위한 자금을 준비해야겠다고 마음을 먹어도 구체적으로 얼마나 준비를 해야 하는지 막연하게만 느껴지는 것이 사실인데요.
지금부터 노후자금 계산법에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다. 구체적인 숫자로 계산을 해 보시고 현실적인 목표도 세워 보시면 좋을 것 같습니다.
노후자금 얼마정도 필요? 기본 계산 원리
노후자금을 계산하기 위해서는 먼저 몇 가지 기본 정보를 파악해야 하는데요.
첫째는 은퇴 후 필요한 월 생활비가 얼마인지, 둘째는 은퇴 기간이 얼마나 될지 예상하는 것입니다. 보통 현재 평균수명을 고려하면 은퇴 후 25-30년 정도를 생각해볼 수 있어요.
가장 기본적인 계산 공식은 이렇습니다.
월 생활비에 12개월을 곱해서 연간 필요 생활비를 구하고, 여기에 은퇴 기간(년수)을 곱하면 대략적인 노후자금이 나와요.
예를 들어 월 300만원이 필요하고 25년간 은퇴생활을 한다면 9억원이 필요하다는 계산이 나오는 거죠.
하지만 이건 정말 단순한 계산이고 실제로는 물가상승과 투자수익도 함께 고려해야 합니다.
실제 필요한 노후 생활비 파악하기
노후 생활비를 계산하는 방법은 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다.
첫 번째는 현재 생활비를 기준으로 노후에 추가로 필요한 비용을 더하는 방식이에요.
예를 들어 현재 월 400만원을 쓴다면 의료비 30만원, 여가비 50만원을 추가해서 480만원으로 설정하는 거죠.
두 번째는 은퇴 후 지출이 줄어들 것을 고려하는 방법입니다.
일반적으로 70세까지는 현재 생활비의 100%, 70-80세에는 70%, 80세 이후에는 50% 수준으로 계산하는 것이 적절하다고 보는데요.
실제로 나이가 들면서 활동량이 줄어들고 소비패턴도 변하기 때문입니다.
세 번째는 은퇴 전 소득의 일정 비율로 계산하는 방법입니다. 보통 은퇴 전 소득의 70-80% 수준을 유지할 수 있으면 큰 불편함 없이 생활할 수 있다고 보고 있어요.
현재 월급이 500만원이라면 350만원에서 400만원 정도는 확보해야 한다는 뜻이죠.
본인의 성향과 상황에 맞게 파악을 해 보시면 좋을 것 같습니다.
노후자금 계산해보기
그럼 노후자금을 실제로 계산해보도록 하겠습니다.
월 필요 생활비에 12를 곱해서 연간 생활비를 구한 다음 은퇴 기간을 곱하면 기본적인 노후자금이 나옵니다.
✔️ 기본 계산 공식
월 생활비 × 12개월 × 은퇴기간(년) = 필요 노후자금✔️ 예시
- 월 200만원 필요 → 200만원 × 12 × 25년 = 6억원
- 월 300만원 필요 → 300만원 × 12 × 25년 = 9억원
- 월 400만원 필요 → 400만원 × 12 × 25년 = 12억원
하지만 이 계산에는 물가상승이 반영되어 있지 않습니다. 매년 2-3%씩 물가가 오르는 것을 고려하면 실제로는 20-30% 정도 더 많은 돈이 필요할 수 있습니다.
물가상승 고려해 계산하기
물가상승을 고려하면 노후자금이 생각보다 많이 필요합니다.
연 2.5% 물가상승률을 가정하면 현재 300만원의 구매력이 10년 후에는 약 384만원, 20년 후에는 약 492만원이 되어야 같은 생활수준을 유지할 수 있거든요.
이런 복잡한 계산을 피하고 싶다면 기본 계산 결과에 1.3-1.5배 정도를 곱해주시면 됩니다.
앞서 알려드린 계산법으로 월 300만원이 필요하다고 했을 때 25년 생활하려면 기본 9억원이 필요한데요.
여기에 1.3~1.5 정도를 곱해 12억-13억 5천만원 정도로 생각하시면 되는 거죠.
국민연금과 퇴직금 고려하기
노후자금을 계산할 때 빼먹으면 안 되는 것이 국민연금과 퇴직금입니다.
국민연금만으로도 월 100만원에서 200만원 정도는 받을 수 있고 퇴직금도 보통 1억원에서 2억원 정도는 확보할 수 있는데요.
이런 요소들을 고려하면 개인적으로 준비해야 할 노후자금은 생각보다 줄어들 수 있습니다.
예를 들어 월 300만원이 필요한데 국민연금으로 150만원을 받는다면, 실제로는 월 150만원만 추가로 확보하면 되는 거죠.
25년간 필요한 금액은 150만원 × 12개월 × 25년 = 4억 5천만원 정도가 됩니다. 퇴직금 1억 5천만원이 있다면 실제로는 3억원만 추가로 모으면 되는 계산이 나와요.
(물론 물가상승은 고려 필요)
국민연금 예상 수령액은 국민연금공단 홈페이지에서 쉽게 확인할 수 있습니다. 본인의 가입 기간과 소득 수준을 바탕으로 예상 연금액을 계산해주니까 한 번 확인해보시길 추천합니다.
안전한 노후자금 운용법
노후자금은 안전하게 관리하는 것이 무엇보다 중요합니다. 은퇴가 가까워질수록 안전자산의 비중을 늘려가는 것이 바람직한데요.
일반적으로 나이가 들수록 주식 비중은 줄이고 채권이나 예금 비중을 늘리는 것이 좋습니다.
배당주 투자도 좋은 방법 중 하나입니다.
SK텔레콤, KT 같은 안정적인 배당주에 투자하면 매년 3-4%의 배당금을 받을 수 있어요.
10억원을 배당률 4% 주식에 투자하면 연간 4천만원, 즉 월 333만원의 배당 수입을 얻을 수 있습니다. 원금을 건드리지 않고도 생활비를 확보할 수 있다는 것이 큰 장점이죠.
다만 주식투자는 원금 손실 위험이 있으니 전체 노후자금의 50-70% 정도만 주식에 투자하고 나머지는 예금이나 국채 같은 안전자산에 보관하는 것이 좋습니다.
온라인 계산기 활용하기
복잡한 계산이 부담스럽다면 온라인 노후자금 계산기를 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
미래에셋 등 금융기관에서는 무료로 은퇴설계 계산기를 제공하고 있는데요.
현재 나이, 은퇴 희망 나이, 예상 생활비, 기대수익률 등을 입력하면 필요한 노후자금과 매월 저축해야 할 금액을 자동으로 계산해줍니다.
이런 계산기들은 여러 가지 시나리오를 비교해볼 수 있어서 유용합니다.
은퇴 나이를 5년 늦추면 얼마나 부담이 줄어드는지, 생활비를 10% 줄이면 어떤 효과가 있는지 쉽게 확인할 수 있으니 한번쯤 사용해보시길 추천합니다.
마무리하며
지금까지 노후자금 얼마정도 있어야 하는지 계산하는 방법에 대해 알아보았습니다.
노후준비는 하루라도 빨리 시작하는 것이 유리합니다. 젊을 때 미리 저축을 하면 복리 효과 덕분에 더 빨리 자산을 늘릴 수 있기 때문인데요.
노후자금을 얼마나 준비해야 할지 막막하게만 느껴졌다면 오늘 알려드린 계산법 참고하셔서 나만의 목표를 세워보셔도 좋을 것 같습니다.
오늘 내용은 여기까지입니다. 읽어주셔서 감사합니다.
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